ბანკები, როგორც ჩვენ ვიცით. ავტომატიზაცია მოვა და გასწორდება

ზოგიერთი მოსაზრების საწინააღმდეგოდ, ეს სექტორი საერთოდ არ არის ხისტი და არ ექვემდებარება ცვლილებას. საბანკო ინდუსტრიამ განიცადა არაერთი აჯანყება ბოლო რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში, დეპოზიტების ამოღებისა და შესატანი მანქანების შემოღებიდან გადახდის ბარათების, ელექტრონული ფულის და ონლაინ ბანკინგის შემოღებამდე. ეს იყო ცვლილებები, რომელთა სიდიდე ზოგჯერ არ არის შეფასებული.

მიუხედავად ამისა, ბანკები, როგორც დაწესებულებები და საწარმოები, რომლებიც უზრუნველყოფენ მომსახურების გარკვეულ სპექტრს, არსებობენ და მუშაობენ უსაფრთხოდ. ისინი ჯერ კიდევ ძალიან საიმედო ადგილებია, სადაც მათგან ვინახავთ ან ვსესხებთ ფულს. მან დღემდე ვერ მოახერხა იმიჯის და პოზიციის შელახვა კრიპტოვალუტების პოპულარობის ტალღარომელიც საშუალებას გაძლევთ უსაფრთხოდ შეინახოთ და გადარიცხოთ თანხები (დაცვა ქურდობისაგან, მაგრამ არა ღირებულების დაკარგვა).

თუმცა, თუ გზა მოიძებნა ფინანსური ინსტიტუტებისგან და ტრადიციული პარიტეტებისაგან და მსგავსი ციფრული „მონეტებისგან“, ვინ იცის? წმინდა მხარდაჭერილი ვალუტის იდეა, რომელიც არ გადაირიცხება არცერთ ბანკში ან მსგავს ფიდუციაში და შუამავლების გარეშე მიედინება ასეთ ტრანზაქციებში, სერიოზული დარტყმაა არსებობის საფუძველს. ტრადიციული ფინანსური ინსტიტუტები. გარდა ამისა, როგორც მოგეხსენებათ, ეს დაწესებულებები იღებენ შემოსავალს ყველა სახის საკომისიოზე და ქვეყნის შიგნით გაცვლითი კურსის სხვაობებზე. kryptowaluty დაკარგულები არიან.

ასე რომ, თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ადამიანები მსოფლიოს ორი სხვადასხვა კუთხიდან, ყოველგვარი საკომისიოს, საზღვრის, საბაჟო, საგადასახადო და ნებისმიერი სხვა ბარიერის გარეშე. ამრიგად, ძირს უთხრის არა მხოლოდ ბანკების, არამედ მთლიანად სისტემის როლი. ეს უფრო ფართო თემაა, რომელსაც MT-ის ამ ნომერში სხვა სტატიაში განვიხილავთ.

ბანკებში დაბრუნებისას, ეს ინსტიტუტები ინარჩუნებენ ვალუტების სტაბილურობას და კრიპტოვალუტებს არავინ ადევნებს თვალყურს, შესაბამისად, მათი ციტატების „ველური“ ბუნება. ბანკების ბედი დაკავშირებულია ტრადიციული ფულის ბედთან. თუ იქნება გადახრა ცნობილი და დადასტურებული სტრუქტურებიდან, რა თქმა უნდა, ბანკებს პრობლემები შეექმნებათ. საუბარი რაღაცის შესახებ დოლარის ბინდი, ციფრული ჩინური ვალუტის დანერგვა (რაც ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შეუმოწმებელი დარჩეს).

მეორე მხრივ, ეს არის MasterCardორგანიზაცია, რომელიც არ ებრძვის ბანკებს, პირიქით, იწყებს გადახდების მიღებას კრიპტოვალუტით. JP Morgan უზრუნველყოფს კრიპტოვალუტის სესხებს Ethereum-ზე, ჩინეთი კი მუშაობს ცენტრალურ ბანკზე დაფუძნებულ „კრიპტოვალუტაზე“. ასე რომ, როგორც ჩანს, იმის თქმა, რომ საბანკო სამყარო და კრიპტოვალუტები შეურიგებელი წინააღმდეგობებია, დიდი გაზვიადებაა. თუმცა, მეინსტრიმში ალტერნატიული ციფრული ვალუტის პოტენციური გაჩენა დიდწილად უარყოფს ბანკების როლს და თეორიულად წარმოადგენს სერიოზულ საფრთხეს (1).

საჯარო სესხების რეესტრი

თუ ბანკების ერთ-ერთი მთავარი ამოცანაა ფინანსური შუამავლობასწორედ ამ შუამავლობის მოდელების ცვლილებამ შეიძლება გამოიწვიოს ცვლილებები თავად ბანკების ფუნქციონირებაში, რომლებსაც მოუწევთ ადაპტირება კლიენტებთან, რომლებმაც უკვე იციან შეთავაზებული სერვისების ახალი ტალღის შეთავაზება. ფინტექს სტარტაპი, ისინი ყველა იმ სიახლეს, რასაც ბაზარზე ხედავენ, რეპუტაციის მქონე დაწესებულებებისგან მოელიან.

„საბანკო ანგარიშის“ და „შემნახველი ანგარიშის“ მოდელი თითქოს სამუდამოდ გაქრა. თუ ბევრი ადამიანი კვლავ იყენებს ამ პროდუქტებს, ასეთი საბანკო ფორმების დღეები დასრულდა. სულ უფრო მეტს, განსაკუთრებით ახალგაზრდა კლიენტებს, სურთ შეინარჩუნონ მინიმალური ბალანსი მათი მიმდინარე გადახდის საჭიროებებისთვის. ელექტრონული საფულე. დანარჩენი საშუალებები კი, თუ აქვს, ნაცვლად დაზოგეთ დეპოზიტებზერომელიც ამჟამად პოლონეთს თითქმის არ აინტერესებს, მას სურს უფრო აქტიური ინსტრუმენტების მარაგი. არა აუცილებლად სასწრაფოდ საფონდო ბირჟაზე, არამედ სხვადასხვა ტიპის ურთიერთდახმარების ფონდებში. რა თქმა უნდა, ბანკებსაც შეუძლიათ ასეთი პროდუქტების შეთავაზება, მაგრამ ეს მხოლოდ ერთია ბაზარზე არსებული მრავალი შეთავაზებიდან.

ბანკები შეიძლება იყოს სრულიად ზედმეტიროდესაც საქმე ეხება ინვესტიციის ყველაზე ინოვაციურ ფორმებს. მაგალითად, როდესაც საქმე ეხება ბუნდოვან და პოპულარულ მსხვილ მონაცემებზე ორიენტირებული საკრედიტო პლატფორმების გამოყენებას ავტომატური საკრედიტო ქულების მისაღებად. ამ მოდელში, ბანკის ნაცვლად, რომელიც კრედიტორად მოქმედებს, ჩვენ გვაქვს „სოციალური“ პლატფორმა, რომელიც აკავშირებს მრავალ კრედიტორს მრავალ მსესხებელთან, როგორიცაა მომხმარებლები ან მცირე ბიზნესი.

ცხადია, ასეთი სერვისები ძირს უთხრის ორივე მხარის ბანკების როლსა და მნიშვნელობას. რაც შეეხება ინვესტორების თვალსაზრისით, რადგან ისინი დეპოზიტებისა და სახსრების ალტერნატივაა, ფულის ინვესტიციის საშუალება მათთვის, ვისაც აქვს. არამედ მსესხებლებისთვისაც.

ჩვეულებრივ, მკაცრი ბიუროკრატიული მიდგომის გათვალისწინებით, ბანკები და სხვა ტრადიციული კრედიტორები გამორიცხავენ გარკვეული ტიპის მსესხებლებს, მათ შორის „უსაფრთხოებს“, რომლებსაც აქვთ დაფარვის რეალური შანსი.

შეიძლება ითქვას, რომ ის არ არის „უსაფრთხო, როგორც ბანკი“, მაგრამ უფრო რისკისადმი მიდრეკილი კრედიტორებისთვის, რომლებსაც ინვესტიციის უკეთესი ანაზღაურების იმედი აქვთ, ეს შეიძლება იყოს რაღაც უკეთესი, ვიდრე, მაგალითად, ბირჟა, რომელიც, თუმცა შედარებით წარმატებული, ბევრის აზრით, ეს უფრო "კაზინოა", ვიდრე საინვესტიციო პლატფორმა. P2P დაკრედიტების პლატფორმებზე დიდი მონაცემები ინვესტორებს საშუალებას აძლევს უზრუნველყონ მსესხებლების დეტალური და, რაც მთავარია, ლოკალიზებული შეფასება. პლატფორმის მიხედვით, კრედიტორი მათ შეიძლება ჰქონდეთ წვდომა მსესხებლების მონაცემების დიდ, რთულ კომპლექტებზე, მაგრამ ასევე დაეყრდნონ თავად პლატფორმის შეთავაზებებს მსესხებლების შეფასებისას, აქტივების კლასებში შესყიდვის გადაწყვეტილებების მიღებისას.

აღსანიშნავია, რომ იმის ნაცვლად, რომ დაეყრდნოს სტანდარტულ, უნივერსალურ რისკის წონებს, პლატფორმას შეუძლია გამოიყენოს დეტალური კრიტერიუმები და მოერგოს ადგილობრივი ბაზრების რეალობას, ასევე გაითვალისწინოს მაღალ პერსონალიზებული ისტორიული საკრედიტო პროფილები, რაც უფრო მეტად დაეხმარება ინვესტორებს მსესხებლების შეფასებაში. ტრადიციული ფინანსური ინსტიტუტები.

2. Peer-to-peer დაკრედიტება

მსოფლიოში ცნობილი P2P დაკრედიტების პლატფორმები (2), როგორც ამ სერვისებს უწოდებენ, მოიცავს Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. ყველა ეს პლატფორმა არ იყენებს მანქანურ სწავლებას და დიდი მონაცემების ანალიტიკას, რაც გასათვალისწინებელია, თუ ვინმესთვის მნიშვნელოვანია ამ კონკრეტული ტექნიკის გამოყენება.

Fintech ბანკებს ჯერ არ სჭირდებათ კონკურენცია

P2P დაკრედიტების პლატფორმები ისინი მიეკუთვნებიან ფინტექ ინოვაციების ფართო კატეგორიას, რომლებიც 2008 წლის ფინანსური კრიზისის შემდეგ წამოიწია და ძირითადად საბანკო დაწესებულების ქცევით იმედგაცრუებამ გამოიწვია. მკაცრი შემოწმების პირობებში, ბანკებმა მკვეთრად შეამცირეს თავიანთი მრავალი ოპერაცია რისკის შესამცირებლად, რის გამოც ბაზარზე მნიშვნელოვანი უფსკრული დატოვა. ფინტექს ინდუსტრიის კომპანიებმა შეიტანეს ახალი იდეები ინდუსტრიაში, რომელსაც ადრე აკლდა ინოვაციები.

უფრო ადრეც კი, უფრო პატარა, მოხერხებულ კომპანიებს შეეძლოთ ესარგებლათ ფინანსური სექტორის უუნარობით სწრაფად რეაგირებისთვის, როგორც ეს XNUMX-იან წლებში აისახა. PayPal, სერვისი, რომელიც უზრუნველყოფს მოსახერხებელ ონლაინ გადახდებს, რომლებსაც იმ დროს ვერ ახორციელებდნენ ბანკები და გადახდის სერვისები, როგორიცაა Visa ან MasterCard.

რამდენიმე წლის განმავლობაში, ახალი იდეები ორიენტირებულია მობილური გადაწყვეტილებებზე სმარტფონების გამოყენებით (3). ამ ახალი ტალღის ერთ-ერთი პირველი სტარტაპი არის ამერიკული Dwolla, რომელმაც შემოიტანა ონლაინ გადახდის სისტემა, რომელიც შექმნილია საკრედიტო ბარათების ოპერატორების გვერდის ავლით.

ფული ირიცხება თქვენი საბანკო ანგარიშიდან Dwall ანგარიში. თქვენ შეგიძლიათ მყისიერად გაუგზავნოთ ფული Dwolla-ს ნებისმიერ სხვა მომხმარებელს ტელეფონის აპლიკაციაში მათი ტელეფონის ნომრის, ელ.ფოსტის მისამართის ან Twitter-ის სახელის შეყვანით. მომხმარებლის თვალსაზრისით, სერვისის ყველაზე დიდი მიმზიდველობა არის გადარიცხვის ძალიან დაბალი ღირებულება, ბანკებთან და, მაგალითად, PayPal-თან შედარებით. Shopifyკომპანია, რომელიც ყიდის ონლაინ შოპინგის პროგრამულ უზრუნველყოფას, სთავაზობს Dwolla-ს, როგორც გადახდის მეთოდს.

Revolut იყო ამ სწრაფად მზარდი ინდუსტრიის ვარსკვლავი ბოლო წლებში. უცხოურ ვალუტაში საბანკო ანგარიშების პაკეტივირტუალურ ან ფიზიკურთან შერწყმული საკრედიტო ბარათი. თუმცა, ეს არ არის ბანკი, არამედ ერთგვარი ფინტექ სერვისი (აბრევიატურა „ფინანსური ტექნოლოგია“). ის არ არის დაფარული დეპოზიტის გარანტიის სქემით, ამიტომ არ იქნება გონივრული ენდოთ მას თქვენი დანაზოგით. თუმცა, Revolta-ში გარკვეული თანხის ჩარიცხვის შემდეგ, ჩვენ ვიღებთ ბევრ შესაძლებლობას, რასაც ტრადიციული ფინანსური ინსტრუმენტები არ გვთავაზობენ. მარტივი რეგისტრაციის პროცედურა არ ადასტურებს თქვენს პირადობას. თეორიულად, მომხმარებელს შეუძლია შეიყვანოს ფიქტიური მონაცემები და გაუშვას ელექტრონული საფულე. თუმცა, ამ დონეზე ჩვენ ვიღებთ ძალიან შეზღუდულ პროდუქტს. ელექტრონული ფულისა და ფულის გათეთრების პრევენციის შესახებ ევროკავშირის წესების შესაბამისად, ანგარიში სრული გადამოწმების გარეშე საშუალებას გაძლევთ შეავსოთ ის მაქსიმუმ 1000 PLN წელიწადში.

არსებობს ბევრი ფინტექ კომპანია და გადახდის აპლიკაცია. მოდით აღვნიშნოთ ისეთი მაგალითები, როგორიცაა Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. და ეს მხოლოდ დასაწყისია. ამ იდეებზე დიდხანს შეგვიძლია ვისაუბროთ. ეს არის სექტორი, რომლის კარიერა ახლახან იწყება.

დიდი და ავტორიტეტული ბანკები კოპირებენ ფინტექს გადაწყვეტილებები. ამავდროულად, ისინი საკმაოდ სტაბილურად ვითარდებიან და სავარაუდოდ, საშუალოდ ხუთი წლით ჩამორჩებიან, როდესაც საქმე ეხება მობილურ და მსგავს ინოვაციებს. თუმცა, ბანკებმა იციან, რომ მათ ნამდვილად არ უნდა გაუწიონ კონკურენცია ფინტექის ახალწვეულებთან.

სადისტრიბუციო ქსელის მასშტაბისა და განვითარების უპირატესობა მათ აძლევს შესაძლებლობას შეინარჩუნონ მომხმარებელთა მნიშვნელოვანი ბაზა საკმარისი და თანდათან უფრო ინოვაციური პროდუქტით. მსხვილი ინსტიტუტების დომინირება ხელს უშლის ფინტექებს ბანკებთან ჭეშმარიტ კონკურენციაში. თუ ბანკს ნამდვილად სურს გახდეს ინოვაციური ლიდერი ამ სფეროში, მას შეუძლია დომინირდეს ფინტექს სივრცეში შედარებით მარტივად და სწრაფად, რადგან მას აქვს სახსრების მოზიდვის დაბალი ღირებულება და შეუძლია ბევრად მეტი დახარჯოს კლიენტების შეძენასა და შენარჩუნებაზე.

აქედან გამომდინარე, ყველა ტიპის აპლიკაცია ორიგინალური სახელებით არ წარმოადგენს საფრთხეს ბანკებისთვის. ბევრად უფრო დიდი პოტენციური პრობლემაა უფრო ზოგადი ტენდენცია და ტექნოლოგიური მიმართულება, რომელსაც ავტომატიზაცია ეწოდება. ასე რომ, ფინანსურ მენეჯმენტში ყველა შუალედური ელემენტის აღმოფხვრა დამახასიათებელია თუნდაც მათთვის ელექტრონული ბანკინგი. თუ ბანკები დაიწყებენ კლიენტებთან ურთიერთობის დაკარგვას ავტომატიზაციის გამო, ისინი გახდებიან ინსტრუმენტები, მილების და შლანგების მომწოდებლები, რომლებიც გამოიყენება ფულის შესანახად და გადასატანად. საბოლოო შედეგი არის უხილავი ინტელექტუალური სერვისი, რომელსაც ესმის და აკეთებს ყველაფერს კლიენტისთვის.

და ამ ყველაფერთან ერთად ბანკის, როგორც ბრენდის, უსაფრთხოებისა და ეფექტურობის გარანტიის როლი პოტენციურად ქრება. თუმცა, შეუძლიათ თუ არა ისინი აღმოჩნდნენ ავტომატიზირებული ფინანსური სერვისების სამყაროში, არა აუცილებლად როგორც საუკეთესო შუამავლები და ფონდების მენეჯერები, არამედ როგორც საიმედოობის გარანტი? Ვინ იცის? თუმცა, ეს ოდნავ განსხვავებული როლია, ვიდრე ადრე.

აგრეთვე იხილე: